Über die Hälfte der Deutschen will nicht weiter privat fürs Alter vorsorgen, ermittelte die Postbank in einer Studie Anfang Oktober. Vor allem Jüngere werden müde und sehen keinen großen Sinn mehr im Sparen. Dabei ist gerade für sie das Thema Vermögensaufbau besonders wichtig.

„Auch wenn zu Beginn des Berufslebens die Rente so weit weg scheint wie der Mond, hat es gerade für jüngere Leute verheerende Folgen, die eigene Altersvorsorge außer Acht zu lassen“, warnt Günter T. Schlösser, Geschäftsführer der Kölner Vermögensverwaltung portfolio concept GmbH. Die gesetzliche Rente wird für heute 20-Jährige nur noch eine von drei „Säulen“ der Altersvorsorge sein. Die demografische Entwicklung nagt an ihrer Rendite. Die Höhe der Auszahlungen wird zudem durch Steuern und Sozialversicherungen gedrückt. Gerade diese Generation wird also die zweite und dritte Säule der Altersvorsorge brauchen, um später ihren Lebensstandard zu halten. Zur zweiten Säule gehören staatlich geförderte kapitalgedeckte Zusatzversorgungen wie die betriebliche Altersvorsorge und die Riester-Rente. Die dritte Säule ist die private Altersvorsorge.

„Berufseinsteiger sollten alle Förderungen nutzen, die Chef und Staat bei geringem Einkommen gewähren“, rät Vermögensverwalter Günter T. Schlösser pragmatisch. Dazu zählen auch die „Vermögenswirksamen Leistungen“ vom Arbeitgeber. Bis zu bestimmten Einkommensgrenzen legt der Staat auf diese die Arbeitnehmersparzulage obendrauf. Auch die betriebliche Altersvorsorge wird zusätzlich staatlich gefördert und unter 25-Jährige erhalten bei Abschluss ihres Riester-Vertrages einen „Einsteigerbonus“ von einmalig 200 Euro, wenn sie sozialversicherungspflichtig beschäftigt oder Beamte sind. Doch Achtung: Nicht vergessen nach Abschluss des Riester-Vertrages die staatlichen Zuschläge dafür eigens zu beantragen. Am besten mit einem Dauerzulagenantrag - dann muss man sich die Mühe nur einmal machen.

So unscheinbar diese Sparformen daherkommen, sie zwingen zum Entscheidenden: zur Disziplin. So schwer es fällt, Disziplin und Kontinuität zählt der 63-Jährige aus seiner Erfahrung zu den Grundregeln erfolgreichen Vermögensaufbaus: „Lieber mit kleinen Beträgen beginnen, dann aber kontinuierlich sparen - als groß einsteigen und bald wieder abbrechen.“ Je früher junge Leute beginnen, desto länger profitieren sie zudem vom Zinseszins-Effekt.

Für die dritte Säule, die private Altersvorsorge, rät Günter T. Schlösser, dessen Vermögensverwaltung portfolio concept GmbH seit 25 Jahren erfolgreich am Markt ist, zu einem Sparplan auf einen Fonds, am besten auf einen guten Dach- oder Mischfonds. Mischfonds können in Aktien sowie festverzinslichen Wertpapieren wie Anleihen investiert sein. Dachfonds legen ihr Fondsvermögen wiederum in anderen Fonds an. Kleinanleger erreichen so mit einem Streich ein Höchstmaß an Risikostreuung.

„Viele Vermögensverwaltungen legen als unabhängige Häuser eigene Dachfonds nach dem 'best-in-class-concept' auf“, berichtet Günter T. Schlösser. Diese Dachfonds fassen die jeweils in ihrem Segment erfolgreichsten Fonds zusammen. „Nur sollten Anleger die Ausgabe-Aufschläge, die Agios, im Auge behalten“, warnt der erfahrene Vermögensverwalter, „Sonst fressen die Gebühren die Rendite auf.“

So knausrig Anleger - gleich welchen Alters - bei den Gebühren sein sollten, so - auf den ersten Blick - großzügig sollten sie in einem anderen Punkt sein: ihrer eigenen Beratung. Bislang sind die Deutschen gewohnt, von ihrer Bank oder Sparkasse scheinbar kostenlos beraten zu werden. Doch die Kosten dafür sind versteckt in Provisionen. Institutsabhängige Berater geben daher meist produktbezogene Ratschläge - auch wenn diese nicht immer dem Anlegerinteresse entsprechen, wie sich im Fall der Lehman-Zertifikate offenbarte.

Lohnende Ausgabe
Wer unabhängige Beratung will, muss dafür zahlen. „Doch diese Ausgabe lohnt sich, gerade zu Beginn des Anlegerlebens, wenn die Weichen gestellt werden“, sagt Günter T. Schlösser, zugleich Vorsitzender des Verbandes unabhängiger Vermögensverwalter Deutschland e.V. Diese bankenunabhängige Beratung gegen Honorar leisten Verbraucherschützer, Honorarberater und Vermögensverwalter. „Allerdings ist die Grauzone groß, auch weil etliche Berufsbezeichnungen nicht geschützt sind“, warnt Günter T. Schlösser. Hilfen, einen guten Vermögensverwalter zu finden, geben die Internetseiten der Verbände: www.vuv.de und www.verbund-deutscher-honorarberater.de. Anleger sollten unbedingt auf den genauen Titel ihres Beraters achten. So sollten Honorarberater ihre Qualifikation durch ein Zertifikat nachweisen etwa als Certified Financial Planner. Vermögensverwalter darf sich nur nennen, wer von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht lizensiert ist. Deren Adressen sind im Internet zu finden unter www.bafin.de.

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Gisela Haberer

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