Je nach Zinsniveau und Laufzeit müssen Kreditnehmer mehr (hohe Zinsen, lange Laufzeit) oder weniger (niedrige Zinsen, kurze Laufzeit) dafür ausgeben. Liegt das Angebot vor, lässt sich im Detail sehen, welche Kosten am Ende mit dem Kredit verbunden sind. Nach Abschluss des Darlehens können Kreditnehmer die Zinslast senken, wenn sie den Kredit schneller zurückzahlen können als ursprünglich vereinbart.
Sondertilgungen nutzen
Die klassische außerplanmäßige Rückzahlung des Darlehens ist die Sondertilgung. Mit dem zusätzlichen Geld reduzieren Kreditnehmer die Restschuld. Welche Möglichkeiten es dabei gibt, verrät ein Blick in den Kreditvertrag. Da jede zusätzliche Tilgung die Restschuld verringert und die Zinsen jeweils in Prozent auf die Restschuld berechnet werden, zahlen Kreditnehmer insgesamt weniger Zinsen.
Während bei Immobilienkrediten kein gesetzliches Recht auf Sondertilgung besteht – das Recht kann jedoch ausdrücklich im Kreditvertrag vereinbart werden –, ist dies bei Ratenkrediten wie Auto- oder Konsumkrediten anders. Hier haben Kreditnehmer laut Gesetz jederzeit das Recht, Teilzahlungen zu leisten. Die Bank oder die Sparkasse darf dafür eine Entschädigung verlangen, die gesetzlich gedeckelt ist. Diese beträgt maximal ein Prozent der vorzeitig gezahlten Summe, wenn die Restlaufzeit mehr als zwölf Monate beträgt, und maximal 0,5 Prozent, wenn die Restlaufzeit unter zwölf Monaten liegt. Verbraucher sparen normalerweise bei Sondertilgungen am Ende Geld, da der Zinssatz für die Vorfälligkeitsentschädigung (0,5 bis ein Prozent) in der Regel unter dem Zinssatz des Kredits liegt.
Die Rate erhöhen
Neben dem Ratenkredit gibt es den Abruf- oder Rahmenkredit. Dabei stellt der Kreditgeber dem Kreditnehmer eine feste Summe zur Verfügung, auf die der Kreditnehmer jederzeit flexibel zugreifen kann – ähnlich wie bei einem Dispokredit, jedoch zu deutlich günstigeren Zinsen. Die Verbraucher entscheiden selbst, wann sie wie viel tilgen. Zumeist wird jedoch eine monatliche Mindestzahlung vereinbart. Kreditnehmer können zugleich die Rate erhöhen, um den Kredit schneller abzuzahlen. Außerdem können sie den komplett genutzten Betrag auf einen Schlag zurückzahlen. Der Kreditrahmen bleibt danach bestehen und Verbraucher zahlen ab diesem Moment null Euro Zinsen – bis sie den nächsten Kredit abrufen. Das heißt: Der Kredit wird nicht automatisch gekündigt, wenn er vollständig zurückgezahlt wurde. Stattdessen wechselt er in einen kostenlosen „Stand-by-Modus“.
Immobilienkredite vorzeitig abzahlen
Auch Immobilienkredite kann man vorzeitig abzahlen. Dies ist über vertraglich vereinbarte Sondertilgungen möglich, indem Kreditnehmer außerplanmäßig Geld auf ihr Darlehenskonto überweisen. Außerdem gibt es nach zehn Jahren ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht bei Darlehensverträgen, die länger als zehn Jahre laufen. Dabei können die Kreditnehmer das Darlehen unabhängig von der ursprünglichen Zinsbindung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen und komplett ablösen – dabei entsteht keine Vorfälligkeitsentschädigung. Die Frist von zehn Jahren beginnt am Tag nach der vollständigen Auszahlung des Geldes – nicht am Tag der Unterschrift des Vertrags.
Tipp: Wie hoch eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, erfahren Verbraucher beim Beratungsgespräch bei ihrer Sparkasse.
Die Sparkassen bieten umfassende Finanzlösungen rund um Girokonto, Kreditkarten, Mobile Banking und Multibanking sowie zahlreiche weitere Konto- und Kartenmodelle. Im Bereich Versicherungen erhalten Sie wichtige Informationen zu notwendigen und sinnvollen Absicherungen – von Haus und Wohnung bis hin zu Auto und Haustieren. Für Immobilien profitieren Sie von kompetenter Beratung beim Kauf, Verkauf und der passenden Finanzierung. Mit gezielter Altersvorsorge, etwa durch private Rentenversicherungen, sichern Sie Ihre Zukunft optimal ab. Ob Kredite für Haus, Auto oder Modernisierung – individuelle Finanzierungslösungen machen Ihre Wünsche möglich. Firmenkunden erhalten maßgeschneiderte Beratung und Finanzierungskonzepte für lokale und internationale Märkte. Ergänzend unterstützen vielfältige Optionen für Sparen und Geldanlage dabei, Ihr Vermögen nachhaltig aufzubauen und zu optimieren.