Am Anfang stehen sieben Grundregeln für die Geldanlage.
- Zunächst sollte klar sein, welches Ziel man verfolgt: Wie lange soll das Geld angelegt werden, wann wird es benötigt und welches Risiko ist tragbar? Nur wer das weiß, kann eine passende Anlage auswählen.
- Investieren sollte man nur in Produkte, die verständlich sind.
- Nicht blenden lassen von „spektakulären Marktchancen“ oder „krisensicheren Renditen“. Prognosen der Wertentwicklung sollten realistisch sein.
- Auch die Kosten gehören zur Rechnung. Gebühren beeinflussen den Ertrag.
- Niemals alles Geld in eine Anlage stecken. Das Risiko lässt sich durch Streuung begrenzen.
- Staatliche oder betriebliche Förderungen sollte man nutzen. In vielen Fällen unterstützt auch der Arbeitgeber das Sparen.
- Und schließlich braucht Geldanlage Geduld: Häufige Wechsel können Kosten verursachen und die Rendite schmälern. Die Strategie sollte beibehalten, aber mit der Zeit überprüft werden, wenn sich die Lebenssituation oder Ziele ändern.
Das magische Dreieck der Geldanlage
Wie die passende Anlage aussehen kann, hängt vor allem vom Sparziel ab. Dabei hilft das „magische Dreieck“ der Geldanlage: Sicherheit, Verfügbarkeit und Ertrag. Keine Anlage kann alle drei zugleich maximieren.
Für den Ersatz eines defekten Kühlschranks steht die schnelle Verfügbarkeit im Vordergrund. Für einen Autokauf in drei Jahren ist dagegen wichtig, dass das Geld sicher bleibt und möglichst etwas Ertrag bringt. Wer langfristig für das Alter spart, kann eher Wertschwankungen akzeptieren und dafür höhere Ertragschancen nutzen.
Die drei Ziele stehen in einem Spannungsverhältnis: Je höher der angestrebte Ertrag, desto geringer ist in der Regel die Sicherheit. Wer jederzeit über sein Geld verfügen möchte, muss häufig Abstriche beim Ertrag machen. Für jedes Sparziel gilt daher: Erst das passende Verhältnis bestimmen, dann die Anlageform auswählen.
Das Terrassenmodell schafft Ordnung
Aus diesen Überlegungen lässt sich eine praktische Struktur ableiten: das Terrassenmodell. Es soll verhindern, dass kurzfristige Ausgaben dazu zwingen, langfristige Geldanlagen vorzeitig aufzulösen. So bleibt man immer flüssig und kann mit verschiedenen Geldanlageformen trotzdem ein gutes Finanzpolster ansparen. Wie das Wasser auf den terrassenförmigen Äckern eines Bergbauern sollte auch das Geld von oben nach unten fließen. Sobald eine Ebene geflutet ist, folgt die darunter liegende Ebene.
Die erste Terrasse dient dem laufenden Zahlungsverkehr: Auf dem Girokonto sollte etwa ein Monatseinkommen liegen. Ist die Terrasse gefüllt, fließt der Überschuss in die Reserve – etwa zwei bis drei Monatseinkommen auf einem Tagesgeldkonto. Sie steht für kurzfristige Anschaffungen, Reparaturen oder Urlaube zur Verfügung.
Ist die Reserve gefüllt, kann für mittelfristige Ziele gespart werden, etwa für ein Auto. Dafür kommen beispielsweise Spareinlagen oder Rentenfonds infrage. Alles, was darüber hinaus langfristig aufgebaut werden soll, fließt in die vierte Terrasse: den Vermögensaufbau oder etwa die Finanzierung einer Immobilie. Hier können je nach Risikoprofil unter anderem Renten- und Aktienfonds eine Rolle spielen.
Für die Altersvorsorge gilt: Sie sollte parallel zu den Terrassen drei und vier aufgebaut werden, nicht erst danach. Dafür stehen etwa betriebliche Altersvorsorge, geförderte oder ungeförderte Vorsorgeprodukte und Aktienfonds zur Verfügung.
Das Prinzip bleibt über die Lebensphasen hinweg gleich: Kurzfristig benötigtes Geld bleibt verfügbar, mittelfristige Ziele werden planbar finanziert, langfristiges Vermögen kann wachsen. Ändern sich Lebenssituation und Ziele, wird die Strategie angepasst.
Die Sparkassen bieten umfassende Finanzlösungen rund um Girokonto, Kreditkarten, Mobile Banking und Multibanking sowie zahlreiche weitere Konto- und Kartenmodelle. Im Bereich Versicherungen erhalten Sie wichtige Informationen zu notwendigen und sinnvollen Absicherungen – von Haus und Wohnung bis hin zu Auto und Haustieren. Für Immobilien profitieren Sie von kompetenter Beratung beim Kauf, Verkauf und der passenden Finanzierung. Mit gezielter Altersvorsorge, etwa durch private Rentenversicherungen, sichern Sie Ihre Zukunft optimal ab. Ob Kredite für Haus, Auto oder Modernisierung – individuelle Finanzierungslösungen machen Ihre Wünsche möglich. Firmenkunden erhalten maßgeschneiderte Beratung und Finanzierungskonzepte für lokale und internationale Märkte. Ergänzend unterstützen vielfältige Optionen für Sparen und Geldanlage dabei, Ihr Vermögen nachhaltig aufzubauen und zu optimieren.